Siempre he sido ahorrador. Cuando era jugador tenía una regla sagrada ; ahorrar un mínimo del 30% de mi sueldo (Ahora es una utopía). A día de hoy aún busco el camino correcto para gestionar mis finanzas personales pero sé que lo conseguiré, y más con mi nuevo colaborar.
Con esta frase conocí al primer colaborar de este blog. Tulio J Bracho en una meet up en Barcelona (en este post te cuento por qué debería asistir a meetup.
Tulio me sorprendió desde el primer día que hablamos por teléfono. Su facilidad para comunicar, sus ideas y su proyecto.
En su primer artículo Tulio nos hablará de finanzas personales y como gestionar tu dinero.
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Índice
Tu vida y tus fianzas
Grace Groner se convirtió en huérfana a los 12 años. Nunca se caso ni tuvo hijos. En toda su vida nunca tuvo un carro.
La mayor parte de su vida la vivió sola en un piso en Lake Forest, Illinois. Toda su carrera la trabajó como secretaria.
Grace era una persona muy maja. Su vida la vivió de una forma humilde.
Eso hizo que los $7 millones de dólares que donó después de su muerte en el año 2010 a la edad de 100 años fuera confusa. Las personas que la conocieron se preguntaban: “¿de dónde saco Grace todo ese dinero?”
Pero no había ningún secreto. Grace no recibió ninguna herencia, ni se ganó la lotería.
Grace ahorro una porción de sus ingresos, los invirtió en acciones, y disfrutó de 80 años de interés compuesto ininterrumpido.
Eso fue todo.
Semanas después que Grace falleciera, otra historia acerca de hábitos de inversión fue noticia.
Richard Fuscone, quien fue ex vicepresidente de la división de Latino América de Merryl Lynch, se declaró en bancarrota y estaba litigando su desalojo por impago de dos casas. Una de las casas tenia 1.858 metros cuadrados y una hipoteca de $66.000 dólares mensuales.
Fuscone era el opuesto a Grace Groner. Con títulos universitarios de Darmouth College y de la Universidad de Chicago fue tan exitoso en la industria financiera que decidió retirarse cerca de los 40 para dedicarse a otros intereses personales y de caridad.
Pero altos niveles de endeudamiento y activos ilíquidos le causaron serios problemas.
El mismo año que Grace donó una gran fortuna a organizaciones caritativas, Richard declaró en frente de un juez de bancarrotas:
“He sido destruido por la crisis financiera.La única fuente de liquidez que tengo es lo que mi esposa logró recolectar vendiendo nuestros muebles y otros bienes personales.”
El propósito de estas historias no es decir que debes ser como Grace y evitar ser como Richard. Es para señalar que no hay otro campo como el de las finanzas donde estas historias sean posibles.
¿En qué otro campo una persona sin educación, sin experiencia relevante, sin recursos y sin conexiones supera ampliamente a alguien con la mejor educación, las experiencias más relevantes, los mejores recursos y las mejores conexiones?
Nunca habrá una historia de una Grace Groner que realice una cirugía de corazón mejor que un cardiólogo educado en una universidad de prestigio. O construyendo un chip más rápido que los ingenieros de Apple. Eso es inconcebible.
Pero estas historias suceden en el mundo de las inversiones.
Eso es porque invertir no es el estudio de las finanzas. Es el estudio de cómo se comporta la gente con el dinero. Y el comportamiento es difícil de enseñar, incluso para personas muy inteligentes.
No se puede resumir el comportamiento de las personas con fórmulas para memorizar o modelos de hoja de cálculo a seguir. El comportamiento es innato, varía según la persona, es difícil de medir, cambia con el tiempo y las personas son propensas a negar patrones de conducta, especialmente cuando se describen a sí mismas. Grace y Richard muestran que administrar dinero no es necesariamente sobre lo que sabes; es acerca de como te comportas. Pero no es así como se suele enseñar o discutir sobre finanzas. La industria financiera habla demasiado sobre qué hacer y no lo suficiente sobre lo que sucede en tu cabeza cuando intentas hacerlo1.
Eso es porque invertir no es el estudio de las finanzas. Es el estudio de cómo se comporta la gente con el dinero. Y el comportamiento es difícil de enseñar, incluso para personas muy inteligentes.
Grace y Richard muestran que administrar dinero no es necesariamente sobre lo que sabes; es acerca de como te comportas. Pero no es así como se suele enseñar o discutir sobre finanzas.
La industria financiera habla demasiado sobre qué hacer y no lo suficiente sobre lo que sucede
en tu cabeza cuando intentas hacerlo.
Por qué deberíamos administrar mejor nuestro dinero
Todas las personas lidian con temas de dinero, es decir, temas financieros, de una manera u otra.
En un momento u otro todos empezamos a comprar cosas. De una forma u otra todos empezamos a tener ingresos. Todos tenemos que tomar decisiones de como usar nuestros recursos. Siendo así, es increíble que las personas, las familias y la sociedad no sean más proactivas en aprender y enseñar a como manejar nuestras finanzas personales de una mejor manera. Los resultados de esa falta de atención son claros.
- En España 26,7% de los hogares no ahorra nada al mes
- 42,7% ahorra menos de 200 €
- 23% ahorra entre 200 € y 500 €
- Tan sólo 7,6% de los hogares ahorra más de 500 €
En cuanto a la inversión el panorama es desolador. Según el Banco de España :
- El porcentaje de hogares que tiene inversiones en acciones cotizadas en la bolsa o en instrumentos de renta fija es inferior al 12%.
- Menos del 7% tiene inversiones en fondos de inversión.
- Apenas el 26% tiene inversiones en fondo de pensiones, seguros de vida con pensiones o mixtos.
Por el lado del endeudamiento a pesar de una mejora en años recientes los españoles aún continúan teniendo un nivel de endeudamiento superior a la media europea. Si a esto añadimos el relativamente bajo porcentaje de personas que contrata pólizas de seguro necesarias (i.e., póliza de salud 20,36%; póliza de responsabilidad civil 3,6%,) el panorama es preocupante.
En conjunto, bajo ahorro e inversión, deuda elevada, y escasa cobertura de riesgos causa que el estilo de vida actual de las personas sea vulnerable. Esto significa que posiblemente en el futuro su nivel de vida se verá afectado negativamente ante una dificultad.
El estilo de vida actual de las personas sea vulnerable. Esto significa que posiblemente en el futuro su nivel de vida se verá afectado negativamente ante una dificultad.
Finanzas personales y estados de ánimo
El debate de si el dinero hace felices a las personas o no tiene variantes. Cada uno tiene su propia opinión.
No tener suficiente dinero para cubrir necesidades básicas (vivienda, comida, servicios, etc.) hace a las personas menos felices. Llegado un punto en el que se tiene suficiente dinero para cubrir esas necesidades, y quizás algo más, más dinero tiene poco impacto en el nivel de felicidad de las personas.
La falta de dinero, real o relativa, crea muchos problemas más allá de solo en el área financiera. Personas encuestadas en los Estados Unidos y en Gran Bretaña mencionan las finanzas como el principal motivo de conflicto con su pareja.
- Se estima que 20% de los matrimonios terminan en divorcio por discusiones relativas a sus finanzas.
- Aún más dramático, se estima que 34% de los suicidios ocurridos en España tiene su origen en depresión ocasionada por problemas financieros
- En Inglaterra más de 100.000 personas al año consideran el suicidio debido a estrés generado por tener mucha deuda.
Quizás puedas recordar algún momento de tu vida en el cual sufrías de estrés por temas financieros. Quizás no tenías suficiente dinero para pagar las cuentas, quizás perdiste tu trabajo y no tenías ahorros para sostenerte, o a lo mejor tuviste que pagar un gasto grande imprevisto.
Quizás no tenías suficiente dinero para pagar las cuentas, quizás perdiste tu trabajo y no tenías ahorros para sostenerte, o a lo mejor tuviste que pagar un gasto grande imprevisto. Sea cual haya sido la situación, recuerda cómo esa situación te hizo sentir. Recuerda cómo esa situación impactó tu relación con otras personas, familiares, amigos, colegas. ¿No es un sentimiento que quieras volver a sentir, verdad?
A lo mejor, lamentablemente estás viviendo uno de esos momentos difíciles ahora mismo. En ese caso, no te desanimes, los temas financieros se pueden solucionar con decisiones acertadas, trabajo duro, y disciplina. No descuides ni maltrates tus relaciones con las personas que quieres por estrés económico. No descuides ni maltrates tu propia salud física y mental por estrés económico. De ser necesario busca ayuda. Pedir ayuda es de sabios.
Gestionar tus finanzas personales para poder ser libre económicamente
Tener unas finanzas personales sólidas es fundamental para ser libre. Libre para vivir la vida a tu manera. Manejar tus finanzas óptimamente no se refiere a que te vuelvas millonario. De lo que se trata es de que administres tus recursos de una manera consistente con tu filosofía y objetivos de vida.
Para algunos puede ser más importante viajar constantemente que comprarse una segunda vivienda. Para otros puede ser más importante donar dinero a una organización que comprarse artículos de lujo.
Imagina como sería tu vida si tuvieras una situación económica tal que no tienes miedo a dejar de hacer algo que no te gusta para dedicarte a lo que te gusta
También hay quienes prefieren invertir su dinero en empresas que protegen a medio ambiente, aunque quizás no obtengan un retorno tan alto como si invirtiesen en otras empresas. Así mismo, algunos prefieren tener menores ingresos, pero trabajar en algo que les apasiona en vez de ganar más dinero haciendo algo que no les gusta.
Las preferencias de cada persona son únicas. La posibilidad de poder actuar de acuerdo con sus preferencias no lo son. Una persona en una situación financiera sólida puede tomar decisiones que alguien con finanzas frágiles no puede. Es más fácil seguir tus ideales cuando tu subsistencia no depende de no seguirlos.
Imagínate un futuro en el que no tengas miedo a perder tu empleo porque tienes diversas fuentes de ingreso y tienes suficiente ahorro. Imagina como sería tu vida si tuvieras una situación económica tal que no tienes miedo a dejar de hacer algo que no te gusta para dedicarte a lo que te gusta. Imagínate una situación tal en la que el bienestar de tu familia y el tuyo no depende del partido político de turno en el poder.
Quizás ahora estés pensando que todo esto suena muy bien pero que siendo realista tú no puedes llegar a esa situación porque ganas muy poco, tienes muchos gastos y el mundo conspira contra ti. No dudo que puedas enfrentar retos difíciles y únicos, pero te puedo decir sin temor a equivocarme que mejorar siempre es posible, que la disciplina es clave, y que paso a paso se llega muy lejos. Solamente recuerda las historias de Grace y Richard que leíste al principio de este artículo.
Por eso en Fivent ofrecemos coaching financiero que te ayuda a fortalecer tus finanzas.
Fivent realiza una evaluación completa de tu situación financiera y te indica cuales son las áreas en las que debes enfocar tus esfuerzos para fortalecer tus finanzas. Adicionalmente, elaboramos un plan de acción priorizado para que sepas que camino seguir.
Te invitamos a pensar estratégicamente acerca de tus finanzas, con nuestra ayuda o la de otro asesor financiero, para que puedas fortalecer tu situación financiera y vivir de una manera consistente con tu filosofía y objetivos de vida.
Acerca de Tulio Bracho
Tulio J. Bracho es el fundador y CEO de Fivent, el coach financiero online que ayuda a sus clientes a fortalecer sus finanzas. Tulio tiene más de 10 años de experiencia trabajando en las áreas de finanzas, inversiones y estrategia. Él es graduado en economía, tiene un máster de finanzas y un MBA.
Fuentes
Esta sección del artículo es una traducción libre de extractos de “The Psychology of Money,” escrito por Morgan
Housel para The Collaborative Fund.
“V Estudio comparación Online hacia el Ahorro Inteligente,” Rastreador.
“Encuesta de presupuestos familiares,” Instituto Nacional de Estadísticas
“Time for Happiness: Why the pursuit of money isn’t bringing you joy — and what will,” Harvard Business
“Fighting with your spouse? It’s probably about this” CNBC
“As ‘Divorce Day’ Looms, Money Worries Top List of Reasons Why Married Couples Will Split in 2018” Slater Gordon.
“Del paro al desahucio y al suicidio,” Nueva Tribuna
“Stop the Debt Threats,” Money and Mental Health Institute